В наше время процедура взятия кредита знакома многим. Помимо денежных средств, которые предоставляет банк, у должника иногда появляется обязанность оплачивать комиссии за обслуживание счета, досрочное погашение задолженности, а также за участие в программе обязательного страхования. Однако далеко не все комиссии изымаются законно. О том, как и при каких условиях возможно вернуть переплаченное, читайте в статье.
Какие комиссии считаются незаконными?
Кредитные организации зачастую пользуются различными способами для получения дополнительной прибыли. Одна из таких уловок для клиентов – страхование по кредиту, а также ежемесячные взносы за обслуживание счета. В большинстве случаев, эти услуги заемщику не требуются. Однако должник обязан оплачивать комиссию, согласно кредитному договору. Поэтому прежде чем подписывать контракт, необходимо уточнить какие дополнительные услуги включены в программу займа денежных средств, а также в каком размере они будут оплачиваться.
Согласно ФЗ №2300-1, большинство дополнительных взносов и страховок по кредиту являются незаконными, так как ущемляют права потребителей, например:
- Страхование жизни заемщика. Чаще всего, в кредитном договоре уже прописан пункт о страховке, за что банк ежемесячно изымает часть денежных средств. В статье №16 ФЗ “О защите прав потребителей” сказано, что обслуживание приобретения одного товара с обязательным приобретением других услуг является незаконным. Убытки, причиненные потребителю, вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае – это банк. Соответственно, кредитный договор с обязательным страхованием признается незаконным. Для этого заемщику требуется обратиться в суд, если кредитная организация отказывается от реструктуризации страховки;
- Комиссия за открытие кредитного счета. Некоторые банки продолжают изымать дополнительную выплату при подписании кредитного соглашения, однако эта услуга является незаконной и может быть обжалована в суде;
- Комиссии за кассовое обслуживание. Подобные сборы являются грубым нарушением закона, так как деятельность банка основана на рассчетно-кассовом обслуживании клиентов и эта услуга не может быть предоставлена в виде дополнительной.
Осуществить возврат скрытых комиссионных требуется до истечения 3-летнего срока исковой давности.
Разрешить спор с банком возможно:
- в досудебном порядке, направив жалобу в кредитную организацию с требованием осуществить возврат незаконно оплаченных комиссионных;
- если банк отказывается осуществить перерасчет, заемщик вправе обратиться в суд в течение 3 лет.
Рассмотрим наиболее частые дополнительные услуги, которые предлагает банк:
- Комиссия за выдачу денежных средств. В некоторых банках, сумма может достигать до 15% от стоимости кредита. В тоже время, заемщик должен будет выплачивать процент от общей сумме заимствованных средств;
- Комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты;
- Комиссия за вывод денежных средств через банкомат;
- СМС информирование.
Данные услуги являются обязательными и автоматически предоставляются при подписании кредитного договора. На этой стадии заемщик может отказаться от ежемесячной выплаты комиссионных. В противном случае, вернуть уплаченные деньги будет невозможно, так как данные услуги банк предоставляет на законных основаниях.
Порядок возврата банковских комиссий и страховок по кредитам
Согласно законодательству РФ, незаконно оплаченные скрытые комиссионные можно вернуть следующим способом:
- Необходимо начать с досудебной претензии в банк. Для этого нужно изучить кредитный договор, график погашения задолженности и выписку по счету за весь срок действия кредита;
- Найти в документации нарушения законодательства и оформить претензию в банк. В этом случае, кредитная организация может вернуть излишне оплаченные деньги или сделать перерасчет, однако подобное происходит крайне редко, так как договор оформляется квалифицированными юристами;
- Если же банк откажется от решения спора в досудебном порядке, необходимо подготовить исковое заявление в суд.
Согласно ФЗ «О защите прав потребителей», в случае проигрыша банку предъявят штраф в размере 50% от суммы, присужденной заемщику. Также можно потребовать от банка выплаты процентов за пользование денежными средствами (статья №395 ГК РФ). Однако не стоит забывать о сроке исковой давности. Если с момента выплаты последнего платежа по комиссии прошло более трех лет, то вернуть деньги уже не удастся.
Способы
Если банк отказывается оформить перерасчет, заемщик может потребовать возврата уплаченных комиссионных, направив жалобу в Роспотребнадзор. В документе требуется указать следующее:
- ФИО заявителя, реквизиты банковской организации, адрес местонахождения;
- подробное описание заявки:
- дата подписания кредитного договора;
- условия программы кредитования;
- информация о страховании и комиссионных в соглашении;
- доказательства нарушения банка;
- ссылка на законодательные акты;
- требования заявителя (возврат уплаченной комиссии);
- срок рассмотрения заявки и возврата денежных средств;
- дата, подпись.
К документу требуется приложить:
- копию кредитного договора;
- график выплаты задолженности;
- чеки по уплате комиссионных.
В случае, если Роспотребнадзор не сможет удовлетворить требованиям заявителя, гражданин вправе подать иск в суд.
Возврат банковских комиссий в судебном порядке
Исковое заявление о возврате уплаченных комиссионных и страховых взносов по кредиту подается в суд по месту жительства. К документу требуется приложить:
- удостоверение личности;
- кредитный договор;
- исполнительный лист по выплате займа;
- чеки, квитанции, выписка из лицевого счета в банке подтверждающие оплату комиссии;
- письма ответчику, с требованием разрешить конфликт мирным способом;
- копия жалобы в Роспотребнадзор.
Заемщику необходимо помнить о том, что срок исковой давности по возврату денежных средств – 3 года. По прошествии этого времени, гражданин вправе требовать от банка только процент за использование скрытых комиссионных.
Госпошлина в суде оплачивается ответчиком.
В течение какого времени вернут деньги?
Согласно ГК РФ, на возврат скрытых комиссионных по кредиту также распространяется обычный срок исковой давности — 3 года с момента начисления платежа.
