Признание банкротства физического лица всегда влечет за собой необратимые последствия. В особенности это касается долговых обязательств перед пред кредиторами. Законодательством РФ предусмотрена возможность восстановления платежеспособности гражданина путем реструктуризации долгов. Этот способ погашения задолженности является наиболее упрощенным и все чаще применяется в судебной практике.
Общие сведения
По данным федерального реестра, за прошедший 2017 год участились случаи признания банкротства физических лиц. Связанно это с низким показателем конкурентоспособности на рынке труда, ростом цен на товары и услуги, а также нестабильной экономической ситуацией в стране. При отсутствии дохода и неспособности оплачивать счета, признание банкротства является единственным выходом из ситуации.
Банкротство — неспособность должника удовлетворить требования кредиторов.
Добровольно начать процедуру несостоятельности может любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 000 рублей и просрочка по выплатам составляет от 3 месяцев. Также инициаторами, в этом случае, могут выступить займодатели или налоговая. Согласно ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин обязан подать заявление о признании банкротства, если в списке кредиторов 2 и более организаций и погасив часть задолженности, физ. лицо не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд требуется не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.
Дело по признанию физ. лица банкротом рассматривается арбитражной судебной палатой. По результатам проверки государственных органов, выявляется достоверность факта неплатежеспособности гражданина. Процедура состоит из нескольких этапов, и может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, в зависимости от суммы кредитных обязательств и заявленных условий кредиторов.
В процессе судопроизводства, главной целью является возврат задолженности кредиторам, поэтому здесь применяется закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве.
Реструктуризация задолженности гражданина — пересмотр кредитного обязательства с целью восстановления платежеспособности физ. лица.
Претендовать на реструктуризацию могут граждане, которые получают стабильный ежемесячный доход выше суммы прожиточного минимума, которая установлена в регионе местожительства. Также обязательным требованиям для физ. лица является отсутствие судимости за финансовые преступления.
Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве?
В результате проведения реструктуризации назначается упрощенный график выплаты задолженности, согласно возможностям физического лица.
Упрощенный график выплаты кредита подразумевает:
- отсрочку платежей;
- освобождение от процентной ставки по кредиту;
- досрочное погашение задолженности;
- пересмотр условий кредитного договора;
- прощение долгового обязательства или его части.
Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин может привлекаться к административной ответственности и полностью утрачивает любые финансовые накопления. Помимо этого, на имущество должника налагается арест до выяснения обстоятельств, которые привели к банкротству.
Физическое лицо может участвовать в реструктуризации если:
- гражданин получает стабильный ежемесячный доход;
- заработная плата физ.лица выше отметки прожиточного минимума;
- не привлекался ранее к судимости по финансовым преступлениям и мошенничеству;
- содействует следствию — предоставил необходимую документацию.
В суде, гражданину требуется помнить что дача заведомо ложных показаний или сокрытие информации с целью мошенничества влечет за собой административную ответственность.
В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требованиям займодателей. При невозможности погасить задолженность, продается имущество должника — движимость, недвижимость, ценные вещи. Также аннулируются все банковские счета.
Список документов
Для проведения процедуры реструктуризации задолженности потребуется собрать необходимый список документов:
- правоустанавливающие бумаги на имущество должника;
- справка о доходах за полгода;
- кредитный договор, соглашение о займе, расписка и др. документы, подтверждающие кредитные обязательства;
- лицевой счет из банка;
- кредитная история;
- заявление о согласии с проведением реструктуризации.
Копии документов предоставляются в суд, совместно с заявлением о признании банкротства физического лица. При обращении в арбитражный суд потребуется оплатить госпошлину, размер которой рассчитывается исходя из суммы задолженности.
Срок исковой давности по взысканию кредита составляет 3 года с момента оглашения постановления суда. После проведения реструктуризации, все долговые обязательства физ. лица прекращаются. Если кредиторы не успели обратиться за взысканием в указанное время, задолженность списывается на основании ФЗ №127.
Действия финансового управляющего после введения процедуры
реструктуризации
Для реализации процедуры взыскания долгов при банкротстве гражданина, арбитражным судьей назначается финансовый управляющий. После введения процедуры по реструктуризации, ответственному лицу требуется:
- Опубликовать сообщение в государственных СМИ о начале процедуры реструктуризации гражданина;
- Уведомить кредиторов о банкротстве физ. лица (в письменной форме, не позднее 15 дней с момента введения процедуры по реструктуризации задолженности);
- Контролировать финансовые сделки должника;
- Вести ежемесячный отчет по осуществлению плана реструктуризации;
- Вносить корректировки в процесс взыскания задолженности, если требуется и др.
План реструктуризации задолженности
Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Согласно статье №213 ФЗ — 127, после составления, упрощенный график платежей требуется утвердить на собрании кредиторов.
План реструктуризации долгов при банкротстве гражданина должен соответствовать требованиям законодательства, а именно:
- удовлетворять заявленным условиям кредиторов:
- срок реализации — не более 3 лет;
- выплаты должны поступать без задержки;
- с согласия кредитора график платежей может содержать положение о прощении части долга;
- содержать подробный список должников и информацию по кредиту:
- общая сумма задолженности;
- условия отсрочки платежей;
- дата ежемесячных перечислений;
- размер выплаты;
- ответственность в случае нарушения условий.
Правовые последствия
В период судебного разбирательства, при банкротстве гражданина, физическое лицо не имеет право совершать сделки с собственным имуществом (дарить, продавать, сдавать в аренду). Помимо этого, на банковские счета налагается арест. По ходатайству кредиторов, гражданину запрещается покидать страну до того момента, пока кредит не будет возмещен в полном размере.
За совершение виновных действий, которые привели к банкротству ИП, гражданину назначается штраф. В случае, если кредиторы сумеют доказать факт мошенничества, физ.лицо привлекается к уголовной ответственности.
Существуют также нежелательные последствия осуществления реструктуризации долгов для кредиторов. Согласно закону, по истечению срока исковой давности (3 года с момента оглашения постановления суда), долговые обязательства не могут быть предъявлены гражданину.
