Процесс банкротства банка связан с восстановлением платежеспособности должника или удовлетворением кредиторских требований. Однако финансовая реорганизация не всегда дает ожидаемые результаты.
В этом случае судебный орган открывает конкурсное производство, на основании результатов которого осуществляется полная ликвидация юридического лица. Учитывая особенности процесса банкротства банков, возникает необходимость подробно изучить вопрос относительно восстановления кредитного учреждения и возможных последствий для вкладчиков в случае окончательной ликвидации банка.
Причины
Явным основанием является лишение лицензии Центробанком. Причины банкротства подразделяются на две подгруппы: внешние и внутренние. Отличия зависят от того, кто становится банкротом. Кредитные учреждения к банкротству могут привести одни действия, а физическое лицо — совсем другие.
Первым признаком несостоятельности банка считается неспособность исполнять свои долговые обязательства на протяжении нескольких месяцев подряд. Также признаком считается тот факт, что имеющаяся у физических или юридических лиц недвижимость стоит меньше, чем общая сумма долга.
В чем главные причины банкротства финансовых организаций?
- недостаточность капитала (баланс между вкладами/убытками/активы/активы с учетом рисков);
- не реализованы/плохо функционируют обязательства перед клиентами;
- собственные денежные средства в размере менее 300 миллионов рублей;
- вовремя не устранены требования от контролирующего органа (ЦБ).
Процедура признания банка банкротом
Согласно положениям 189 статьи Федерального закона № 10, признание банка банкротом происходит в том случае, если в течение шести месяцев организация не в состоянии удовлетворять требования кредиторов. Процедура возбуждения дела относительно банкротства реализовывается в порядке, установленном статьей 189 Федерального закона № 64.
Активизировать возбуждение процедуры признания банка банкротом могут следующие лица:
- банк-должник;
- вкладчики;
- Центрбанк;
- прокуратура;
- Федеральный налоговый орган.
Делопроизводство о несостоятельности должника открывается на основании заявления, поданного одним из вышеуказанных лиц. Далее следует интеримарное назначение руководящего состава банка, максимальный срок составляет один год. Затем Арбитражный суд дает право на благовольное устранение или банкротство в принудительной мере. В качестве реорганизации, как правило, выступает более крупный банк. Инициатором на выплату через агентство по страхованию вкладов (ACB) может быть назначен реестр. Центрбанк имеет правило, по которому обеспечивается мораторий на ведение банковских операций (необходим для возможности вернуться к платежному равновесию, устанавливается на срок до трех месяцев).
Порядок действий
После того как вкладчик узнает, какой банк представляет интересы организации-банкрота, он составляет заявление на реализацию выплаты денежных средств по вкладу. Узнать можно при помощи средств массовой информации/на официальном сайте банка банкрота. Здесь важно следить по датам выплат. Деньги можно получить с момента старта страхования, до момента окончания полной ликвидации. В случае неявки за выплатами без наличия уважительной причины (болезнь/ продолжительная командировка), выплаты производиться не будут.
В течение трех дней с фактической даты подачи заявления, при этом не ранее четырнадцати дней с момента установления страхового события, производится бонификация. Получить денежные средства можно как на счет/почтовый перевод, так и наличными. Важно, если банк-санатор не находится в вашем регионе, то для написания заявления нужно личное присутствие с документом, удостоверяющим личность. Часто есть необходимость ехать в определенный регион, так как устанавливаются четкие пункты выплат. Заблаговременно посмотрите пункты, выдающие денежные средства по страховой выплате.
А что происходит с кредитом и вкладом?
Банкротство банка ни каким образом не влияет на клиентов ипотечного и кредитного центров. Долг этой категории переходит банку санатору. Банк-участник не имеет право менять договор на займ в худшую для клиента сторону (смена процентной ставки, срока кредита или досрочная выплата). Гражданин продолжает погашать задолженность согласно установленному графику и суммам. Необходимо следить за изменением реквизитов, если смена не произошла, то следует продолжать оплачивать по текущим. В случае неисполнения обязательств — наложение штрафов, испорченная кредитная история в «Бюро кредитных историй», принудительное взыскание с возможной конфискацией имущества и др. Ипотечные же займы предполагают в добавок потерю приобретенного жилья.
Образец заявления
В заявление должна быть включена следующая информация:
- полное наименование банка-участника;
- ФИО, паспортные данные, место фактического проживания и номер телефона, ИНН непосредственного заявителя;
- определить желаемый способ получения денег (если это счет, то иметь с собой реквизиты своего банка: БИК, ИНН, корреспондентский, лицевой и расчетный счета);
- документы, доказывающие, что у вас имеется открытый вклад в обанкротившемся банке.
Скачать образец заявления можете по ссылке.
Какая сумма подлежит возврату при банкротстве банка?
Максимальная сумма возврата определена в размере 1,4 миллиона рублей (до 2018 года — 700 тысяч). Если ранее такая возможность была у физических лиц, то теперь ее могут реализовать и индивидуальные предприниматели. Если у гражданина открыт один или два вклада, общей суммой выше 1,4 миллиона, то бонификация произойдет соразмерно относительно депозита. К примеру, два вклада на сумму 800 тысяч рублей каждый, в сумме 1,6 миллиона, тогда выплата будет осуществлена так: первый вклад 800 тысяч, второй 600 соответственно.
Те денежные средства, которые не будут обеспечены Агентством по страхованию вкладов, пользователь может получить, путем конкурсного участия. Устанавливается конкурс при продаже имущества банка. Желающих много, поэтому стопроцентной гарантии в получении оставшейся суммы никто не дает.
Важно! В связи с риском относительно банкротства банка, рекомендуется хранить депозиты на сумму не более 1,4 миллиона. Если больше, то распределите в разные банки, так будет проще сохранить и полностью вернуть все средства.
Очередность выплат
Очередность выплат при банкротстве банка определена следующим образом:
- в первую очередь получают выплаты по депозитам клиенты банка (физические лица/индивидуальные предприниматели);
- далее работники коммерческой организации, согласно положениям Трудового кодекса Российской Федерации в отношении выходных пособий;
- требования, не относящиеся к первым двум группам, но и не исключающие ответственность по ликвидации ценных бумаг.
Как уже ранее было отмечено, независимо от процедуры банкротства банков текущий долг автоматически не аннулируется. После того, как активы официально будут переданы правопреемнику, заемщик должен будет вносить соответствующие платежи на банковский счет уже нового кредитора.
